公司动态

2016年12月16日中证信用云科技（深圳）股份有限公司成立，这标志着作为中证信用全信用价值链上重要一环的个人信用业务正式启动。信用云在一年时间里实现从0到1的突破，信用云的发展历程是一个经典的战略落地范本。在信用云成立一周年之际，总部战略发展部对个人业务战略落地的整个过程进行总结，以期对公司接下来重点发展的中小微业务及未来其他战略项目落地提供一些有益的思路。

中证信用云大事记

战略落地经验回顾

2017年我司在个人业务上取得喜人成绩，这与正确明晰的战略方向、适合的市场进入方式、稳扎稳打的战术执行、以及坚定不移的信念信心密不可分。战略讨论过程可以是多元的、各抒己见的，而一旦战略方向明确，就要上下齐心、坚定不移地去执行，风险及担忧则可以通过战术选择来尽量降到最低。具体来说，信用云成功的战略落地有以下经验:

       1.战略上明确方向，并坚定不移地执行；

       2.市场进入方式上要充分发挥核心优势,以点带面快速切入新市场；

       3.战术上采用小样试点、分散布局、稳扎稳打、风险可控的战术方法，摸索出成功模式后再起量；

       4.赢在团队执行力，时刻保持业务信心。

一、   战略上要有正确清晰的方向，并坚定不移地执行

公司于2016年6月开始筹备发展个人信用业务，这样的战略选择主要出于以下几点考虑：

1. 小额分散高频的个人业务是规模以上企业业务的有利补充，向个人信用业务延伸可以帮助母公司完善信用价值链，可使我司业务全面覆盖企业端和个人端。

2. 个人业务有助于提升公司价值，依靠个人业务可迅速积累数据，为公司带来更高的外延价值,有助于实现公司创设之初“做既要赚钱也要值钱的公司”目标。最近消费金融企业纷纷上市，并得到较高的市场溢价，再次证明个人业务对公司价值的提升作用（科技金融公司估值见下图）。

3. 丰富公司产品线，为未来直接发展To C端的个人增信凭证业务做准备。

个人信用对公司来说是一个全新的领域，由于互联网消费金融与传统金融领域服务的人群和商业模式都有很大差别，因此一开始探路时存在一些担心和疑虑。然而，只要战略方向确定了，所有的担心和疑虑是可以在战术选择的过程中去解决、去规避的，只有通过实践和尝试才能梳理出清晰的业务逻辑，实现战略落地。

二、发挥核心优势,以点带面快速切入的市场进入模式

当公司确定好战略方向后，首先面临的问题就是如何进入市场。而恰当的市场进入方式对日后商业模式的确立和盈利能力有着至关重要的影响。

消费金融市场是一个典型的To C的市场，最初信用云也试图直接从C端切入。然而互联网金融依赖流量，但我们并不具备直接To C的流量优势，导致全新的APP无法吸引用户注册。意识到偏航之后，信用云重新评估了市场进入的突破口，利用公司的增信资源从B端业务快速切入市场，通过B端市场获取海量个人数据，待积累了数据和模型算法后，再有针对性地介入C端市场。

增信是我司整个信用价值链的制高点，个人业务的开展充分利用了这一制高点的优势，快速打造出消费金融风控系统及投资能力，通过“以点带面”的市场进入方式实现业务从0到1的突破。截至2017年底，信用云已实现落地项目共15个，累计放款金额124亿，引入新客户数合计133万个，贷款总余额77.47亿。从现在业务开展情况来看，选择从To B到To C的市场进入策略是非常明智的。

三、战术上采用小样试点、分散布局，摸索出成功模式后再起量

战略上的坚定不移，是靠战术上的稳扎稳打和灵活谨慎来实现的。决策过程中对业务风险本身的担忧，可以通过合作伙伴的选择、放款客户的挑选、交易结构的设计、触发机制的设定等一个个具体的执行条件来解决。

在业务推进的过程中，公司采取了 “小样试点、分散布局”的策略。在合作伙伴的选择上，通过与市场上的消费金融企业进行广泛接触后，挑选出合适的头部企业尝试小规模的合作。之所以一开始没有起量是因为初次试水我们还需以一种稳健、安全的方式来探索业务的可行性。从信用云成立到首单业务落地虽历时近半年，但通过这个项目公司成功摸索出了业务模式的流程与风险点，以后再以此为范本做大规模，实现快速放量。

关于场景积累方面，公司分散布局，避免了过度依赖单一场景或单一产品所带来的不确定性。尤其在政策变动时，分散的业务布局可以有效平滑业绩，为公司业务的长久发展保驾护航。我司已开展的业务场景既有依托各种场景的分期服务（包括消费、汽车、住房、教育等），也有无场景的现金贷服务，公司在商业模式复制阶段特别注重与不同场景的消费金融公司展开合作来积累场景，目前已落地的项目包括：维信金科一期、维信金科二期、小赢理财、小赢科技助贷、萨摩耶、51人品贷、飞贷、中腾信、趣店、中信自如租房、读秒一期、借呗、大道金服；推进落实的项目包括：360借条（非增信）、华安财险、Tutor ABC、杭州大树、利通汽车、大搜车等。

四、赢在团队执行力，时刻保持业务信心

在战略逻辑清晰、战术切实可行的前提下，我司能够取得个人业务的成功是由于公司的员工在每一阶段都能够一丝不苟、满怀信心地切实执行。这正所谓“三分靠战略，七分靠执行”。

信用云团队很好地吸纳和融合了科技人才和金融人才，团队成员对自身有着清晰的定位和工作安排，尽可能在本职工作基础上贡献更多才智，在岗位上既要做出日常也要做出惊喜，正是这样一丝不苟的执行能力才能将业务快速推进。信用云的36名精英们在短短一年的时间里，初步完成了数据模型、风控监测、反欺诈及清算能力建设，上线了消费金融统一风险管理云平台、反欺诈平台、资金清算平台、数据平台系列产品，已应用区块链技术，其中消费金融统一风险管理云平台平台更是获评了工信部2017可信区块链优秀应用案例奖，人工智能技术应用也在规划当中。

信用云高效的运营能力也有助于其灵活适应政策变动，从趋势变化中把握机遇。2017年网络借贷、现金贷等互联网消费金融领域的监管不断规范，问题平台逐渐退出，各类业务逐步纳入金融监管。根据网贷之家数据显示，截止2017年11月，正常运营的网贷平台1954家，仅相当于高峰值（3476家）的56%。

消费金融行业在经历了野蛮生长之后，走向合规是这个行业面临的迫切要求，我们相信未来的发展空间仍然广阔。我司在开展个人业务时保持一贯的稳健合规作风，这让我们在面对政策调整时有能力应对和调整，抓住行业清退整顿的时机，树立自身的行业口碑和独特优势，将行业挑战转化我司的发展机会，推动个人业务迈进一个新台阶。 

通过对信用云实现个人业务落地的回顾，我们认为任何一项新业务要实现从0到1的过程都需要四个重点要素：正确明晰的战略方向、合适的市场进入方式、稳扎稳打的战术执行、以及坚定不移的信念信心。这是我司通过自身实践总结出的战略落地框架，希望未来可以指导我司更好地完成更多新业务的落地，为我司信用价值链建设和信用生态体系服务。