行业动态

一、消费金融萌芽期

如果研究中国基于个人信用的消费金融是从什么时候开始的，应该从信用卡领域寻找答案。2003年以前，中国的消费金融主要还是以房屋抵押贷款、汽车抵押贷款为主，2003年以后，多家全国性商业银行正式进军信用卡行业，诸多信用卡中心在北京、上海、深圳、广州成立，业内称其为中国信用卡元年。

为什么是2003年？另外一个重要原因是，2002年3月，中国银联在上海成立，作为中国的银行卡联合组织，为全国范围内的规模银行卡清算提供了硬件和网络基础，也为2003年的“信用卡元年”的到来奠定了基础。

二、消费金融银行间联盟

信用卡作为消费金融的典型代表，将传统的个人需要抵押才能获得银行贷款，转变为凭借个人信用就可以获得银行授信。如何实现这一重大的基于个人风险决策体系的转变，当时许多从业人员经历了深入的探讨，总结出除了个人央行征信报告这一重要信用评判依据，还有关键性的行业黑名单共享体系可供参考，譬如广发、中信、光大等8家信用卡中心联盟创造的黑名单共享体系，黑名单有几千万规模，不断积累着从申请端以及不良端发现的坏客户，避免坏客户重复申请贷款，通过行业联盟构建资产安全护盾。

时至今日，该黑名单共享体系运转日趋重要，各方参与者都严格限定加入的标准，逾期到一定期限的确定无法还款客户才能加入，以确保名单的干净度和有效性。

通过行业联盟，有效的防止了同一团伙在不同银行的流窜作案。因为存在行业间的联盟，参与到联盟中的不同主体，各项经营指标都出现了显著改善，比如申请欺诈占比、审批通过率、进入人工电核环节申请占比等。

三、消费金融普惠发展

2011年开始，消费金融开始向普惠、互联网方向深化发展，许多主体都从各自优势领域介入消费金融市场，例如以捷信为代表的3C分期，北银消费金融的经营贷，以信用保证保险切入市场的平安普惠等。许多前期没有在银行体系中有借贷记录的人开始接受消费金融产品，随着普惠程度的不断发展，提供消费金融产品的主体也越来越多，截至2017年9月，获得银监会批复的消费金融公司共25家，有22家已开业，其中有19家为银行系持牌公司。而网络小贷牌照目前全国共核准了180家，其中166家已完成工商登记，14家尚未办理工商登记，此外还有非持牌系的助贷类企业全国超过2000家（包含P2P）。如此众多的消费金融放贷主体在短时间内出现，带来了一个行业性问题：行业联盟缺失。

四、普惠金融机构需要正义联盟

目前普惠金融机构，虽然有些机构（如P2P）会将自己资产中已经逾期的客户进行公示（一般会将客户的身份证和姓名隐去部分信息后公示），但此为机构单方面通过自身微信公众号或网页共享，离真正我们期待的相互共享和行业联盟还有差距。目前普惠金融机构更多是通过独立第三方数据公司提供的服务来查询该借款申请人是否存在多头申请情况，较为局限的信息量使各家普惠金融机构的信贷政策制定人员难以做出精确的判断。

值得一提的是，目前行业联盟缺失的最大问题在于给客户更多多头借贷机会，即此前已经多头借款客户，不断有新加入的消费金融玩家提供腾挪资金，多头借贷的风险被很好的隐藏起来（数据见下图）。如果我们回溯借贷本身的核心逻辑，客户本身的还款能力与借贷金额直接的逻辑关系，在新成立的放款主体自身经营业绩要求面前，已经十分弱化。这使得整体行业的风险逐渐积累，直到没有更多的新玩家进入市场的那天，风险会强烈暴露。

这并非危言耸听，从数据上看，多头借贷的程度正在快速发展。下面这组数据说明多头随着月份的增加，数量正在不断增加，并且发展伴随着可能存在一定的周期性。

对比银行间黑名单共享机制，消费金融行业需要行业联盟的出现，一方面依赖于有公信力的第三方组织和筹划，另一方面，需要放款企业将老赖客户、欺诈客户数据进行数据清洗和管理，积极共享。或许在风险到来前，做好防火墙，才是在消费金融如火如荼发展的今天，更为紧迫的选择。

中证信用云简介

      中证信用云科技（深圳）股份有限公司于2016年12月16日在深圳正式成立，由中证信用增进股份有限公司和东方财富网共同出资设立。

       公司着眼于消费金融生态圈的价值挖掘，致力于推进普惠金融的有序发展。借助区块链和人工智能等新技术，公司提供消费金融场景下的资产管理和数据风控解决方案，解决资金方、增信方和资产方等各方存在的数据隔离、标准各异等问题。看清底层资产，有效控制风险。